Кредиты малым предприятиям

На первый взгляд кажется, что между вами — владельцами, руководителями компаний и банкирами — существует непроходимая пропасть. Вы думаете, что говорите на разных языках и договориться слишком сложно, если вообще возможно. Однако первое впечатление бывает ошибочным.

Да, вы бизнесмен с полной свободой действий, с правом самостоятельного принятия решений. Напротив вас банкир. Крайне заформализованный человек, действующий только в рамках инструкций, не принимающий решений самостоятельно. Вы представляете ему свой бизнес — созданный с нуля только вашим трудом, вашими знаниями, вашим энтузиазмом. А он — чиновник, распоряжающийся чужими деньгами, — должен вынести свой вердикт. Вы заранее просчитали, как вы используете денежные средства, и вы знаете, что деньги, которые просите, принесут 500% дохода, и уж, конечно, вы вернете и кредит, и проценты по нему. Банкир же, исходящий из самых худших вариантов развития событий, анализирует такие ситуации, которые, по вашему мнению, не могут случиться никогда — например, дефолт, пожар на Останкинской башне и поломка вашего режиссерского пульта в один и тот же день. И вы правы, и он как банкир абсолютно прав. Но это он работает на вас, сводя к минимуму ваши риски. Предоставляя вам чужие деньги, банковский служащий не рискует ничем, кроме, вероятно, квартальной премии. Вы же ставите на карту очень многое.

Однако банкиру выгодно, чтобы вы получили прибыль, с которой вернете одолженные деньги, и поэтому он приложит максимум усилий, чтобы кредит вам дать. Почему? Чтобы вы возвращались и возвращались к нему. В итоге пропасть, с которой мы начали разговор, превратилась в продуктивное сотрудничество, минимизирующее риски, которые и вы, и банк принимаете на себя. Скажу больше, это сотрудничество гораздо выгоднее для банка, чем для вас. Банк больше заинтересован в нем, потому что для вас кредитование — один из источников финансирования, наравне с прочими, а для банков — это один из основных источников дохода.

Есть несколько критериев, на которые банк обращает внимание при принятии решения о кредитовании.
Первый — менеджмент компании, в том числе опыт работы с кредитными ресурсами. Однако вашу кредитную историю наш банкир, в отличие от западного, скорее всего, анализировать совсем не будет.
Второй — реальный оборот за один или несколько последних месяцев или кварталов.
Третий — реальный объем ваших собственных средств.

Эти показатели в основном влияют на объем выдаваемого вам кредита. На что банкиры не обращают внимания, так это на личностные качества руководителя: его прошлое, настоящее, будущее их не волнует. Они анализируют цифры. Банк не будет советовать вам, как правильнее, грамотнее, с наибольшей отдачей израсходовать денежные средства. Банк даже не будет контролировать ваши расходы. Он будет пристально оценивать ваш бизнес-план. Кстати, банки настолько заинтересованы в выдаче кредитов, что зачастую они сами готовы составить вместо вас и для вас все необходимые документы для получения кредита.

Еще один практический вопрос: как финансировать проекты развития? Кредитование проектов развития выгоднее производить за счет заемных средств, нежели за счет зачетов венчурных фондов либо за счет любых других средств. А стало быть, кредитные ресурсы в ряде случаев могут быть дешевле, чем денежные средства, спонсируемые вам всевозможными целевыми программами.

Но следует знать, что кредит на бизнес «с нуля» ни российский, ни иностранный банк не даст. Рассчитывать на помощь могут лишь фирмы, которые проработали минимум 3-6 месяцев. Вплотную кредитованием малого бизнеса занимаются лишь два банка: Сбербанк и КМБ-Банк (Банк кредитования малого бизнеса). Другие коммерческие банки выдают кредиты малым фирмам крайне редко.

Что же делать, если наработанного стажа в три месяца нет, а денег, чтобы запустить бизнес, не хватает? В таком случае стоит рассмотреть вариант с кредитом на неотложные нужды. Он выдается не фирмам, а частным лицам на их личные цели. Куда вы их потратите, банк не волнует. Размер кредита зависит от официальной зарплаты. Например, при заработке в 500 долларов в Сбербанке вам дадут ссуду до 7500 долларов, а с доходом в 1500 долларов можно претендовать на 34 000 долларов. При займе до 10 тысяч долларов банк не требует имущественного залога. Достаточно четырех поручителей, которыми могут быть и супруги, знакомые. Такой кредит выдается под 12% годовых в валюте и максимум на 5 лет.

Если больше устраивает сотрудничество с иностранными финансистами, можно обратиться в Ситибанк. Но там деньги дадут только на 3 года. Гораздо большую сумму и на длительное время (до 15 лет) можно получить, если брать кредит на покупку квартиры. Однако здесь банк четко проконтролирует, на что вы потратите деньги. Поэтому пустить их в дело, на новые станки или товары, не удастся. Но можно купить квартиру или какое-то другое помещение как бы для себя, а на самом деле — для своего бизнеса. Таким же образом можно приобрести для предприятия автомобиль.

Когда начинающая фирма продержалась на плаву несколько месяцев, преодолев испытательный срок, можно обращаться за специальными кредитами. В КМБ-Банке размер кредита для предпринимателей колеблется от 0 до 150 тысяч долларов, в Сбербанке — от 3 до 300 тысяч долларов.

Как правило, малые фирмы берут деньги на закупку оборудования или товара, открытие новой торговой точки, расширение производства, ремонт цеха или помещения. Чтобы получить кредит, нужно предоставить документы о регистрации фирмы, накладные, договоры аренды, объяснить, на что вы собираетесь потратить деньги, и заполнить заявку на кредит. Потом эксперт банка поедет на фирму, чтобы проанализировать состояние ваших дел. Ему придется показать всю реальную бухгалтерию.

В качестве залога банк возьмет вашу недвижимость, товар, оборудование, транспорт или личное имущество. Соответственно, на квартиру надо предъявить свидетельство о праве собственности, на автомобиль — паспорт технического средства, а если речь идет об оборудовании, то документы о его покупке. По условиям банка, величина залога должна превышать сумму кредита примерно в 2 раза. Поэтому, чтобы получить 20 тысяч долларов, залоговое имущество должно стоить 40 тысяч. Помимо залога потребуются поручители. В КМБ-Банке их нужно два, в Сбербанке — четверо. Когда все бумаги сданы, придется подождать от 1 до 3 недель, пока финансисты решат, давать ли ссуду.

Максимальный срок кредита: 5 лет в КМБ-Банке и 2 года в Сбербанке. Возвращать его придется равными долями каждый месяц. За то, что банк ссудил вам деньги в рублях, придется платить больше — от 23 до 26% годовых. Эта цифра зависит от банка, суммы и срока кредита. Так что решайте, какой вариант вам выгоднее, и открывайте свое дело.

Источник: 
Энциклопедия начинающего предпринимателя: Практические рекомендации. В. М. Емельянов, — М.: Бук-пресс, 2006. — 816 с.