Предприятие и фирмы в рыночной экономике не могут успешно функционировать, если не создана надлежащая финансовая инфраструктура. Ее составляет совокупность взаимосвязанных институтов, группирующихся чаще всего по предметному принципу и призванных обеспечить активное функционирование и поддержание рынка. Основу такой инфраструктуры создают три элемента — рынок, биржа, банк.
В зависимости от того, что предлагают продавцы, рынки специализируются по предмету продажи. Например, место, где беднейшие слои населения продают подержанные вещи — старые часы, поношенную одежду, всевозможные гвоздики, гаечки, замочки и т. д., именуется толкучкой, а еще базаром. Места, где продавцы, обычно солидные фирмы, выставляют вновь появившиеся образцы продукции и, рекламируя его, призывают потенциальных покупателей заключать с ними сделки на крупные партии товара, называются ярмарками и выставками-продажами. Места, где горожане могут приобрести небольшие партии предметов первой необходимости — крупу, масло, овощи, мясные и рыбные изделия, по ценам более низким, чем в магазинах, именуют оптовыми рынками. Место, где интеллигентные люди в костюмчиках и очках продают и покупают акции, называют рынком ценных бумаг, или фондовой биржей.
Биржа (голл. beurs, нем. Borse) — уникальное изобретение человеческой мысли. Обычно это просторное и оснащенное передовым оборудованием здание, где целый день на странном для непосвященных языке, перемежающем сленг и жесты, идет бойкая торговля компаниями, партиями товаров, валютой, полезными ископаемыми, акциями и даже рабочей силой. На официальных фондовых биржах допускаются операции с акциями только крупных компаний. Сотрудники таких учреждений состоят из двух категорий людей — брокеров и дилеров. Брокеры (англ., ед. ч. broker) (маклеры) — отдельные лица или фирмы, специализирующиеся на посреднических биржевых операциях; за посредничество получают вознаграждение в форме определенного процента с суммы сделки. Дилеры (англ., ед. ч. dealer) — отдельные лица или фирмы, занимающиеся куплей-продажей ценных бумаг, валют, различных товаров. Они действуют от своего имени и за свой счет. Прибыль дилера формируется из разницы цен (курсов) продавца и покупателя, а также за счет изменения цен (курсов) во времени.
В систему рыночной инфраструктуры входят также предприятия оптовой и розничной торговли, аукционы, ярмарки, посреднические фирмы, страховые компании, фонды, аудиторские фирмы, рекламные агентства, юридические конторы и т. д.
В биржу стекается информация о ценах и рыночной конъюнктуре со всей страны и со всего мира. Биржевые маклеры систематизируют информацию о всех или большинстве факторов, влияющих на цену товаров и объемы запасов последних. Они в курсе колебаний цены на разных рынках, объеме спроса и предложения. На цены влияют инфляция, соотношение цены на один и тот же товар на разных рынках страны и мира, уровень их производства, изменения в технологии, крупные политические потрясения, например революция, война, дворцовые перевороты, смены правительства, отставка президентов, а также стихийные бедствия, например вызванные засухой неурожаи.
Деньги аккумулируются и распределяются через сложную финансовую систему, основным звеном которой выступают банки (от итал. banco — скамья, лавка менялы) — учреждения, аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредит, осуществляющие денежные расчеты, учет векселей, эмиссию денег и ценных бумаг, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции. Это еще один экономический институт в сфере обмена. Подавляющее большинство населения говорят о банках, подразумевая любой финансовый институт, который принимает вклады и выдает ссуды. Главная функция банков — обеспечивать сохранность вкладов, фондов и быть источником ссуд.
Банки — это финансовые посредники. Они выполняют эту роль, передавая деньги от вкладчика заемщику, т. е. от тех, кто хочет оставить деньги на будущее, тем, кто желает использовать их в настоящем. Люди помещают в банк свои сбережения, так как знают, что эти деньги будут возвращены им тотчас, как только они этого захотят. Они знают также, что, кроме физической сохранности денег от пожара и грабежа, банки предоставляют страховку по вкладам.
Банки играют роль посредника, принимая вклады и предоставляя кредиты. Подобно тому, как кровь в нашем организме прокачивается по всем сосудам, наполняя его живительной силой, банки прогоняют деньги по всем финансовым артериям экономики, придавая ей силу и здоровье. Всякие приостановки платежей подобны закупорке сосудов. А мы знаем, к каким необратимым последствиям это может привести. Поэтому с уверенностью можно утверждать, что деятельность банков является жизненно важной для нормального функционирования экономики. Коммерческие кредиты позволяют фирмам оплачивать текущие счета и финансировать расходы. Ссуды населению позволяют гражданам приобретать товары сейчас, расплачиваясь за них из будущих заработков.
Одна из основных статей дохода банков и сберегательных институтов — это процент с кредитов и ссуд. Банки, обеспечивающие экономику «кровью», дают ее предприятиям и частным лицам под проценты. Последним это явно невыгодно, ведь через год придется отдавать занятую сумму с прибавкой набежавших процентов. Почему же заемщики идут на невыгодный бизнес? А потому что им, как и человеку, попавшему в беду, вливание «свежей крови» нужно сегодня, а не завтра. Завтра они уже могут умереть. Заняв дорогие деньги у банка, скажем на год, фирма надеется, что дела у нее пойдут в гору и она все с лихвой отработает. Итак, к банковским кредитам обращаются только попавшие в нужду заемщики. От хорошей жизни к банкирам никто не придет.
Банки возникали двумя путями:
- через менял и обмен;
- через ювелиров и хранение.
Начало банкам положено еще в XII в. деятельностью менял, которые несметно расплодились в самой торговой стране того времени — Северной Италии. Каждый город имел тогда свои собственные монеты. Для торгового оборота необходим был постоянный обмен, и этим делом занимались за известное вознаграждение менялы. Они часто брали на себя размен под условием представления требуемой монеты через известный срок. Им приходилось добиваться кредита у своих клиентов. Впоследствии они расширили свою деятельность, принимая вклады на хранение. Следующей ступенью был выпуск векселей и денежных переводов.
Использование бумажных денег западной цивилизацией началось еще в Средние века. Основной формой денег в те времена были золотые и серебряные монеты, мало приспособленные для транспортировки и привлекательные для воров. Чтобы сделать деловые операции безопасными, люди начали приносить свои монеты местным ювелирам, и те давали им расписки. Так ювелиры становились средневековыми банкирами. Купцы охотно принимали расписки в уплату за товары, так как могли поменять их на золото в ювелирных мастерских. Со временем расписки ювелирных дел мастеров получили популярность у торговцев и путешественников, ворочавших огромными деньгами. В итоге расписки явились самой ранней формой бумажных денег в Западной Европе.
Первоначально расписки золотоделов целиком обменивались на золото. То есть они представляли определенное количество золота в резервах. Со временем, однако, ювелиры заметили, что количество денег, которое люди вкладывали, превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль предоставлять часть золота своих вкладчиков под проценты. Открытие в 1587 г. первого общественного банка в Венеции положило начало созданию подобных банков по всей Европе. Банки внесли оживление в торговые операции, снижая возможный риск для вкладчиков. Капитал банков составлялся из вкладов, размеры которых не подлежали огласке. Банки вели счета своих вкладчиков, принимали векселя и предоставляли кредиты. Амстердамский банк функционировал до конца XVIII в. и пользовался полным доверием у купцов и промышленников большинства европейских стран.
Первый кредитный банк в России открылся в 1863 г. в Санкт-Петербурге, а первые государственные банки возникли еще при Елизавете в 1754 г. В США первый государственный банк открыт в 1781 г. В начале ХХ в. здесь массовое развитие получили частные коммерческие банки. В России в начале ХХ в. происходит обратный процесс: мелкие частные банки поглощаются крупными. В Англии первое крупное кредитное учреждение — Английский банк — создан в 1694 г. Но родиной банков считается Италия: итальянские банки — первые в мире, а итальянские банкиры — родоначальники всех банкиров мира. Отсюда они проникли в Англию, а затем уже распространились по всему миру.
Банки сосредоточивают у себя значительную часть свободных капиталов, имеющихся в стране (пассивные операции), и передают их в руки капиталистов, которые нуждаются в расширении своих оборотов (активные операции). Банки стараются собрать все капиталы, которые лежат в кассах отдельных фирм и у крупных бизнесменов, а также на руках («в чулках») рядовых граждан без движения. Памятуя, что деньги должны порождать деньги, банки предлагают передать их на хранение под процент, т. е. на вырост. Вырастают ваши деньги на 3 или 5% потому, что за тот срок, на который вы их отдали, банки «прокручивают» их по нескольку раз. Разумеется, все деньги своих вкладчиков банки не могут отдать взаймы и «прокручивать» их, поскольку первые имеют право отозвать свои средства в любой момент. Для страховки на этот случай существуют банковские резервы. Объем банковских резервов выражается в процентном отношении к совокупной величине депозитов и называется нормой резервов. Она может достигать 15—20%.
В чем состоит обогащение банков? Они отдают ваши деньги другим нуждающимся — гражданам или фирмам, но под более высокий процент, чем обещали вам отдать в конце срока. Предоставление ссуды служит для «производства денег». Сумма денег, которую может заработать банк, ограничена нормой резерва, определяющей, сколько денег может быть выдано в каждый определенный момент времени. И здесь работает формула: купил дешевле — продал дороже. На разнице банки и существуют. Часто очень неплохо: в городе у них лучшие особняки, лучшая техника, лучшие кадры и самые высокие оклады. Причем замечено, что банки «жиреют» даже в тех странах, где основное население «худеет».
Банки занимаются широкой покупкой и продажей акций. Пользуясь огромными связями с миром промышленных предпринимателей, они охотно берут на себя размещение акций вновь возникающих промышленных предприятий, а равно и скупку акций для тех капиталистов, которые пожелали бы стать их собственниками. Банки занимаются выпуском акций не бескорыстно. С каждым выпуском они оставляют у себя так называемую учредительскую прибыль. Еще прежде, чем образован акционерный капитал, банки, заинтересованные в предприятии, стараются создать ему хорошую славу. С помощью находящихся на их содержании газет они широко рекламируют новые предприятия и стараются внушить, что дело должно принести хорошую прибыль. Еще прежде, чем акции выходят в свет, вокруг них создается особое возбужденное настроение, которое называется ажиотажем. Если номинальный капитал акций составляет 1 млн рублей, то еще до выпуска акций в свет цены их вздувают до 1,5—2 млн и более, в зависимости от искусства учредителей. Часть акций оставляется в портфеле банка по их номинальной цене, скажем 100 руб., а остальные пускаются в продажу по цене 150—200 руб. Учредители таким образом сразу оставляют себе огромный денежный куш, происхождение которого чисто спекулятивного свойства.
Банки принимают самостоятельное участие в биржевой игре и в сущности являются главными руководителями биржи. Они больше всех осведомлены о действительном положении дел на предприятиях, имеют возможность бросить большие суммы на закупку тех или иных бумаг, чтобы создать на них искусственный спрос и взвинтить цены, или выбросить из своего портфеля большое количество бумаг, подорвав их биржевой курс.
Биржевая игра на понижение и повышение — для банков способ сосредоточить у себя наиболее ценные бумаги и акции. Банки не ограничиваются посредничеством между капиталистами, но и сами владеют промышленными предприятиями. Крупнейшие в стране промышленные предприятия обычно принадлежат банкам. В других банки имеют то или иное участие. Подавляющее большинство голосов на общих собраниях русских металлургических заводов до революции принадлежало нескольким коммерческим банкам. В их портфеле находились акции десятков промышленных предприятий, которые таким путем становились предметом собственности банков. Капитал, вложенный банками в акции промышленных предприятий, называется финансовым капиталом. Он ставит промышленность в полное подчинение банков.
Банки живут насыщенной и беспокойной жизнью. Они сливаются и укрупняются, разоряются и поглощаются, расширяются (создают филиалы), выходят на международную арену, их счета могут арестовать, государство может приставить временную администрацию, которая берет все руководство на себя. Банки заручаются выгодными политическими и криминальными связями, шпионят друг за другом, возводят немыслимую электронную защиту от компьютерных хакеров, строят финансовые пирамиды и с награбленным «смываются» за границу, берут в долг и не отдают, мошенничают, «влипают», «бросают» и делают все то, что делают обычные люди в рыночном обществе, но только в гораздо больших масштабах.
Из всех моделей поведения банки предпочитают слияние. Они меньше конкурируют между собой, чем фирмы и предприятия. Проникая в производство, банки заинтересованы в том, чтобы между однородными промышленными предприятиями, им принадлежащими, не было никакой конкуренции. Они стремятся слить однородные предприятия, ранее принадлежавшие разным владельцам, в одно хозяйственное целое. Этим самым банки поддерживают стремление промышленности к организации синдикатов и трестов.