Заключение договора имущественного страхования

Российский законодатель предъявляет следующие требования к страховщикам.

1. Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Сюда, в частности, относится обязанность включения на этот счет в учредительные документы страховщика (ст. 6 Закона об организации страхового дела).
2. Страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию) (ст. 938 ГК и ст. 32 Закона об организации страхового дела). Причем лицензия выдается на осуществление не просто страхования, а соответствующего его вида. Отдельные лицензии выдаются, в частности, на осуществление имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. Интересно, что сделка, заключенная страховой организацией, не имеющей лицензии, является оспоримой, а не ничтожной. Высший Арбитражный Суд РФ отменил Постановление нижестоящего суда, который признал недействительными договоры страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия.
3. Статья 6 Закона об организации страхового дела запрещает страховщикам непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
4. Закон об организации страхового дела (гл. III) установил минимальный размер уставного капитала для страховщиков, обязал страховщиков создавать из полученных страховых взносов страховые резервы, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам.
5. Законодательными актами Российской Федерации могут быть установлены определенные ограничения при создании иностранными юридическими лицами страховых организаций на территории России. В частности, такого рода страховым организациям запрещается осуществлять в Российской Федерации имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
6. Законодательными актами могут быть предусмотрены определенные ограничения и для российских страховщиков. Так, Порядок наложения ареста на ценные бумаги предусматривает, что допускается заключение в соответствующих случаях договоров имущественного страхования; при этом перечень страховых организаций, с которыми могут быть заключены договоры имущественного страхования, определяется Министерством юстиции РФ.
7. Установлены особые правила банкротства для страховых организаций, что служит интересам страхователей. Удовлетворение требований кредиторов, в роли которых выступают страхователи, является приоритетным (§ 5 гл. VIII ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). Причем требования кредиторов по договорам имущественного страхования удовлетворяются только в порядке пятой очереди.
8. Специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет.

Принадлежащие страхователю права могут быть переданы ему в порядке цессии на основе заключенных с цессионарием договоров. Например, ст. 960 ГК РФ говорит о том, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор к другому лицу, к последнему переходят права и обязанности по договору страхования. Причем право лица на такой переход является абсолютным. Таким образом, страхователь, передающий третьему лицу права и обязанности по договору, не обязан получать согласие контрагента-страховщика. Он лишь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о состоявшемся переходе. Перевод прав и обязанностей невозможен в двух случаях. Это принудительное изъятие у собственника имущества, а также отказ гражданина или юридического лица от принадлежащего ему права собственности на застрахованное имущество (п. 2 ст. 235 ГК РФ).

Если в договоре страхования имущества не назван выгодоприобретатель и не записано, что договор заключен в пользу третьего лица, он будет считаться заключенным в пользу страхователя, даже если из соображений здравого смысла следует, что отсутствие в договоре условий о выгодоприобретателе - это недосмотр. Приведем пример из практики: владелец автомашины, уезжая на постоянное место жительства за границу, поручил своему брату продать машину и деньги переслать ему. Он выдал брату доверенность на продажу машины и уехал. Брат решил застраховать машину на время, пока он будет ее продавать, но в договоре не указал, что выгодоприобретателем является брат, и вообще заключил договор в свою пользу. Когда машина попала в аварию, страхователь обратился за выплатой и получил отказ. По мнению юристов страховщика, страхователь не может получить выплату, так как у него нет интереса в застрахованном имуществе. Суд, в который обратился страхователь, согласился с этим мнением, признал заключенный договор недействительным и обязал страховщика вернуть страховой взнос с процентами за пользование деньгами.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия на это. Как только он выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей.

Согласие (намерение) воспользоваться своим правом, вытекающим из договора, выгодоприобретатель может выразить в форме сделанного на этот счет заявления, конклюдентного действия. Примером таких действий может служить внесение очередного страхового взноса.

В отношении фигуры выгодоприобретателя существуют различные ограничения: выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателями; то же предусмотрено и в отношении физического лица, которое к моменту заключения договора (назначения выгодоприобретателя) уже не находится в живых.

Так же как и в случае со страхователем, по договору страхования имущества выгодоприобретателем может быть только тот, кто имеет интерес к сохранению застрахованной вещи.

К числу существенных условий договора страхования относятся:

• страховой интерес;
• страховой случай;
• страховая сумма;
• срок договора страхования.

В то же время указанная статья не признает существенным условием цену. Но это касается лишь договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование. В имущественном страховании условие о цене должно признаваться существенным, как необходимое для договоров данного вида. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. Недостижение же согласия о цене договора влечет его недействительность.

Итак, рассмотрим по порядку все существенные условия договора имущественного страхования начиная со страхового интереса. В отношении этого условия надо заметить, что ни ГК РФ, ни Закон об организации страховой деятельности не используют термин "предмет договора имущественного страхования". Речь идет только об объектах имущественного страхования, под которыми понимаются соответствующие имущественные интересы.

Интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он может потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события (страхового случая) убытков. Однако специфика страхового отношения как такового состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у страхователя и другой, негативный интерес - к тому, чтобы страховой случай все же не наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования, призван служить определенной гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового случая (Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 55).

Статья 929 ГК РФ выделяет следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, -предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930). Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное) либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интересы страхования вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель. В связи с вышеизложенным можно привести следующий пример из судейской практики: страховщик отказал страхователю - обществу с ограниченной ответственностью выплатить стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись на то, что договор страхования является недействительным в связи с отсутствием у страхователя интереса к сохранению имущества, поскольку общество не является его собственником. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, однако, посчитал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При этом было отмечено, что общество "арендует имущество на основе договора аренды, который действует в течение 15 месяцев и содержит обязанность арендатора по страхованию". И этого было достаточно для признания у ответчика интереса.

Теперь разберем следующее существенное условие договора имущественного страхования - страховой случай.

Приведем пример из практики: гражданка М. заключила договор страхования риска непогашения суммы, внесенной ею фирме для покупки на льготных условиях через определенный период времени автомобиля "Таврия". В связи с тем, что он не был ей в действительности передан, М. обратилась к страховой компании, указывая на наступление страхового случая. Рассмотрев дело по протесту прокурора, коллегия обратила внимание на условие договора, в соответствии с которым "страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Такое условие, как реальное намерение исполнить... фирмой обязательство по договору купли-продажи автомашины, договор страхования не содержит, в связи с чем довод протеста прокурора о наступлении страхового случая, дающего истице право на получение страхового возмещения, нельзя признать правильным" (Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 1997. N 12. С. 1 - 2).

Ожидаемый ущерб должен произойти от заранее предусмотренного события. Ущерб, произошедший от другого события, в договоре не указанного, не подлежит возмещению.
Например, при страховании жилых помещений их повреждение или уничтожение может произойти в результате следующих событий (страховых случаев):

• пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
• взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;
• авария водопроводных, отопительных и канализационных систем; проникновение воды в результате проведения правомерных действий при ликвидации пожара.

Указанные события признаются страховыми, если они явились причиной фактически и внезапно возникшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом.

Страховой случай, наступивший в результате умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, не приводит к страховой выплате (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

Теперь перейдем к страховой сумме. Страховая сумма применительно к договору имущественного страхования - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании (ст. 947 ГК РФ). Таким образом, страховая сумма - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).

При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать страховую стоимость имущества (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Такой стоимостью считается:

• для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

При этом нельзя, например, застраховать автомашину на сумму, большую, чем она стоила при покупке за вычетом износа.

Для определения действительной стоимости имущества используются имеющиеся у страхователя документы (счета, спецификации и пр.), в которых указана стоимость имущества. Понятие действительной стоимости имущества наиболее подробно раскрывается в ст. 3 и 7 Закона РФ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Согласно указанным нормам под действительной стоимостью имущества следует понимать рыночную стоимость имущества, т.е. наиболее вероятную цену, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Как считает заместитель генерального директора INTERFINANCE (ООО "ИНТЕРФИНАНС МВ") Шевчук Денис Александрович, в определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.

Существует два основных метода оценки страховой стоимости. Один из них - по соглашению сторон. Так как при этом интересы страховщика и страхователя прямо противоположны, то оценка получается вполне объективной. К тому же согласованная таким образом страховая стоимость не может потом оспариваться, если при достижении соглашения стороны действовали без обмана. Другой метод, применяемый тогда, когда в договоре не указана страховая стоимость, -независимая оценка эксперта-специалиста. В крайнем случае, при возникновении спора и если оценка эксперта его не решила, оценка производится в судебном порядке.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

В этом случае в соответствии с той же статьей Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Страховая сумма не может превышать стоимость застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае применяется неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК РФ. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, пароход, стоящий 120000 руб., застрахован в 3/4 своей стоимости. Если пароход сгорел совершенно, то страховщик обязан выдать страхователю 90000 руб. Если же пароход получил повреждение, так что после несчастья его оценят в 40000 руб., то страховщик обязан выдать не 80000 руб., а только 60000 руб.

Так же в случае, если имущество было застраховано вначале лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить "дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость" (ст. 950 ГК РФ). Так, если имущество стоимостью 100 тыс. руб., застрахованное у одного страховщика на сумму 80 тыс. руб., а у другого - 120 тыс. руб., при наступлении страхового случая целиком погибает, то страхователь должен получить от первого страховщика 40 тыс. руб., а от второго - 60 тыс. руб.

В то же время имущество может быть застраховано от разных страховых рисков, при этом не имеет значения, заключены ли по такому поводу один договор или разные договоры у одного и того же либо у разных страховщиков (ст. 952 ГК РФ). Указанная статья отличается тем, что признает допустимым превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. В статье имеется в виду время, предшествующее наступлению страхового случая. Если же страховой случай наступил, будет применен принцип пропорционального уменьшения размера возмещения, подлежащего выплате каждым из страховщиков.

И, наконец, последнее существенное условие договора имущественного страхования - срок.
Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Очевидно, что чем длительнее срок действия договора страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ.

Временные рамки страхового покрытия по соглашению сторон могут быть расширены, и страховщик будет обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Например, в силу каких-то обстоятельств поврежден незастрахованный жилой дом. При заключении договора страхования этого объекта стороны могут договориться о возмещении ущерба, причиненного дому до его страхования, за счет увеличения размера страховых взносов.

Имущественное страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием его действительности (п. 1 ст. 940 ГК РФ). То есть несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения. Надо отметить, что такое положение существовало не всегда. Договор страхования мог быть заключен ранее и в "словесной форме". Но в действительности страхование чаще всего происходило в письменной форме, что позволяло избежать множества неудобств.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Правила страхования - это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Из приведенного выше определения можно сделать вывод, что существуют правила страхования, принятые в одной конкретной организации, а также правила, распространяющие свое действие на более широкий круг участников. Например, Правила страхования грузов, Правила страхования арендуемого жилого фонда г. Москвы 1999 г., Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов.

Правила страхования никак не ограничивают правоспособность страховщика - это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать как основу для достижения соглашения.

При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений из правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ). В то же время правила не могут дополнять условия договора - это условия договора могут дополнять и изменять правила.

Нужно также отметить, что применение правил страхования - это право, а не обязанность страховщика (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Если же в договоре есть ссылка на правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика (п. 4 ст. 943 ГК РФ). Что же касается страхователя (выгодоприобретателя), то если в договоре только упоминается о правилах страхования, но условия правил прямо не включены в текст, то неизвестно, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять. Пункт 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает процедуру, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими правилами и именно их он обязался выполнять. Для этого:

• правила страхования должны быть изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно как правила;
• правила могут быть приложены к договору. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре.

Договор страхования, как уже говорилось выше, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса (ст. 957 ГК РФ). То есть по общему правилу недостаточно только подписать договор страхования. В судебной практике имеется целый ряд дел следующего характера: стороны подписывают договор страхования, не указывая срок его вступления в силу. В договоре определяется, что взнос в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы, и он платит сначала половину взноса, а потом еще половину. Договор страхования при этом не вступает в силу ни при первом, ни при втором платеже, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Выход в таких случаях один - подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение страхового взноса в рассрочку.

Таким образом, хотя договор страхования формально и является консенсуальным, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется помимо согласования всех существенных условий внесение страховщику первого страхового взноса.

Однако вступление в силу договора страхования с момента уплаты взноса - не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора и установить его по своему желанию, например с момента подписания.

Если от уплаты страхового взноса зависит вступление в силу договора страхования, то она не является обязательством страхователя перед страховщиком. Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты взноса, то уплата взноса является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично, если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже внесен. В этом случае договор вступает в силу, и уплата остальных частей является обязательством.

Интересно, что и страховщик, и страхователь иногда бывают заинтересованы в том, чтобы внести страховой взнос не деньгами, а другим имуществом, например ценными бумагами. Но против такой возможности активно выступает страховой надзор. Действительно, везде записано, что страховой взнос является платой за страхование, что он уплачивается, но платить можно только деньгами.

Однако в определенных случаях, когда договор уже действует и внесение взноса является обязательством, уплату взноса можно заменить на передачу вещи или ценной бумаги, что чаще всего и делают стороны договора.

Надо также отметить, что срок действия договора не всегда совпадает со сроком страховой защиты. То есть договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не возникнуть. Такое возможно, только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.

Договор имущественного страхования, как и все договоры, прекращается по истечении срока его действия. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако особенность договора страхования состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая и осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор прекращается исполнением.

Как известно, договор страхования может предусматривать несколько выплат, в этом случае первая выплата не прекращает договора страхования.

Поскольку обязательства возникают из договора, то, по идее, при прекращении договора должны прекращать свое действие и обязательства, однако это происходит лишь тогда, когда такое условие содержится в самом договоре (ст. 425 ГК РФ). Для иллюстрации можно привести следующий пример: при страховании партий груза, отправляемых по железной дороге, как обычно было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК РФ договор действовал.

Коснемся в этой теме также некоторых проблем перестрахования, связанных с прекращением договоров. Большинство российских страховых компаний, осуществляя перестрахование, указывают в соответствующих договорах, что окончание срока действия договора  перестрахования совпадает с окончанием срока действия основного договора страхования.

Страховым случаем по договору перестрахования, согласно законодательству РФ, является выплата перестрахователем страхового возмещения страхователю. К договору перестрахования применяются правила договора страхования, согласно которым наступление страхового случая по договору страхования после прекращения данного договора - в данном случае связанного с истечением срока действия - не влечет за собой обязанности для страховщика (перестраховщика) выплатить страхователю (перестрахователю) страховое возмещение (денежную сумму, соответствующую доле ответственности перестраховщика). Поэтому отказ перестраховаться, произвести перестраховочную выплату, если страховая выплата произведена страхователем после прекращения договора страхования, вполне соответствует законодательству.

Представляется, что для избежания такого рода ситуаций в текст любого договора перестрахования необходимо включать следующее условие: "Настоящий договор вступает в силу с момента вступления в силу договора страхования со страхователем X (или позже) и прекращается с истечением срока исковой давности по требованиям, могущим возникнуть из договора страхования со страхователем X".