Ценовая политика банка

Ценовая политика банка предполагает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации. Ее объектами являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации (премии), скидки, а также минимальный размер вклада. Традиционно считается, что цена является одним из определяющих факторов, влияющих на поведение потребителей. И сегодня цена имеет очень большое значение в конкурентной борьбе, несмотря на упоминавшуюся тенденцию повышения роли неценовой конкуренции.

В экономической литературе выделяется три основных подхода банковского ценообразования:

  1. ценообразование, ориентированное на издержки;
  2. ценообразование, ориентированное на рынок;
  3. целевое ценообразование.

Ценообразование, ориентированное на издержки. Долгосрочная стратегическая цель ценовой политики любого банка — это максимизация прибыли. Для того чтобы достичь этой цели, необходимо знать величину и структуру издержек. Ценообразование на основе издержек предполагает, что сначала банк подсчитывает свои издержки и выясняет их зависимость от количества оказанных услуг, а затем цена и объем сбыта банковских услуг устанавливаются таким образом, чтобы выручка от реализации покрывала издержки и обеспечивала необходимую прибыль.

Хотя банки и уделяют много внимания учету затрат, практика показывает, что большинство из них не знает с достаточной точностью, чего стоит им оказание конкретных услуг. Это связано, в частности, со сложной структурой банковских издержек.

Явные (денежные) банковские издержки на оказание конкретной услуги подразделяются на три категории: издержки разработки (development costs), издержки сбыта (delivery costs) и накладные затраты (allocated overhead costs).

Издержки разработки включают все расходы на разработку конкретной услуги: затраты на исследования, материалы, оплату труда и т.д. Эти издержки должны тщательно учитываться и возмещаться.

Издержки сбыта — это расходы, связанные с доведением продукта до потребителя: затраты на оплату труда, маркетинг, материалы и т.д.

Эти два вида издержек подсчитать сравнительно несложно. Гораздо более сложны для определения накладные затраты, точнее, доля общих накладных расходов банка в затратах на оказание отдельной услуги.

Помимо этих явных есть и неявные (скрытые) банковские издержки. Такие издержки могут принимать форму упущенной прибыли, например, если банк предоставляет кредиты по ставкам ниже среднерыночных.

В рамках ценообразования на основе издержек можно выделить несколько методов установления цены. Наиболее традиционным из них является котловой метод. Согласно этому методу банк не производит калькуляцию по каждой конкретной сделке, а учитывает только общие издержки и устанавливает усредненную базовую цену по каждому виду услуг с таким расчетом, чтобы цена покрывала эти средние издержки и включала в себя желаемую прибыль.

Второй метод, часто применяющийся в сочетании с первым, — это дифференцированное ценообразование. Согласно этому методу базовая цена в каждой конкретной сделке корректируется, в результате чего происходит дифференциация цен на одну и ту же услугу. Наиболее характерным примером применения этого метода является установление процента за кредит. В качестве критериев дифференциации процентных ставок по выдаваемым кредитам коммерческими банками применяются:

  • кредитный риск по конкретному заемщику, определяемый ликвидностью его активов и перспективами окупаемости кредитуемого мероприятия, связанными с выдачей кредита издержками на получение информации; избранными способами обеспечения кредита (чем больше риск, тем выше процентная ставка);
  • срочность кредитования (процентная ставка по долгосрочным кредитам всегда выше, чем по краткосрочным);
  • характер заемщика с точки зрения его экономического потенциала и фактического объема банковских операций (для постоянных и надежных клиентов могут устанавливаться льготные ставки).

Критериями дифференциации процентных ставок по вкладам могут быть сумма вклада, его срок, схема выплаты процентов, характер вкладчика.

Темы: Цена, Банки
Источник: Коробова Г.Г. (ред.) - Банковское дело. Учебник 2006
Материалы по теме
История развития банковского дела
Е.П. Жарковская., БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Спрэд
Жижилев. Оптимальные стратегии извлечения прибыли
Коммерческие банки и их функции
Финансы, денежное обращение и кредит, под ред. Романовского, Врублевской
Трансфертные цены
Карпова Т.П. - Управленческий учет 2004
Специфика маркетинга в банковской сфере
Коробова Г.Г. (ред.) - Банковское дело. Учебник 2006
Механизм регулирования цен
Карпей Т.В. - Экономика, организация и планирование промышленного производства. Изд. 4-е -...
Договор банковского вклада
Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций / В. Н. Ивакин. - 3-е изд., испр. и доп...
Как банки создают деньги
...
Оставить комментарий