На основании обобщения основных направлений, используемых большинством страховщиков, можно построить алгоритм процесса организации страхования предпринимательских рисков, состоящий из следующих компонентов (рис. 10.1):
1. При рассмотрении заявления на страхование предпринимательских рисков страховщик организует к потенциальному страхователю инспекционный визит риск-менеджера. Обычно инспектор проводит от одного до нескольких дней на производственных, офисных, торговых и иных площадях страхователя, оценивая оборудование, персонал, способы работы и т.д. Нередко страховой компанией направляется отдельный специалист (чаще всего психолог) для оценки персонал-риска. Задачей инспекторов является написание подробных отчетов для андеррайтера (специалиста страховой компании по оценке рисков, ответственного за принятие рисков на страхование и установление размеров страховых премий), а также самого страхователя и/или страхового брокера о первичной (но ни в коем случае не поверхностной) оценке риска. Инспекторам желательно встретиться с руководителями компании и основных подразделений, ознакомиться с документацией, регламентирующей деятельность страхователя, подлежащую страхованию. При таки встречах рассматриваются возможности возникновения убытков и их преодоления, обсуждаются полученные сведения, даются рекомендации по снижению рисков.
В отчете обычно представлена в систематизированном виде следующая информация о рисковой ситуации, характерной для конкретной компании:
- описание и оценка процесса подлежащей страхованию деятельности;
- описание и оценка системы управления в компании;
- описание и оценка систем безопасности и предотвращения убытков, имеющихся в компании;
- подверженность конкретной деятельности компании различного рода опасностям;
- подробности всех известных происшествий и их последствий, а также заявленных претензий, если таковые имели место;
- статистика убытков по заключенным ранее договорам страхования различных видов;
- описания сценариев, приводящих к убыткам в результате каких-либо событий, и приблизительная оценка максимальных размеров убытков;
- рекомендации, направленные на снижение риска;
- иная достоверная и по возможности наиболее полная информация, касающаяся рисков при осуществлении подлежащей страхованию деятельности.
2. Паспортизация страхователя. Цель данного направления — подготовка наиболее точного и полного количественного описания компании для дальнейшей оценки возможности возникновения рисковых ситуаций и прогнозирования их последствий. Поскольку они зависят от технологий, используемых в деятельности компании, от способа ее организации и степени организованности, от регионов размещения и каналов товародвижения, то такое описание включает в себя сведения о технической системе (оборудование), системе менеджмента (правила, структура персонала) и системе чрезвычайного реагирования (механизмы и средства действий в чрезвычайных ситуациях) компании.
Всю совокупность сведений о конкретном объекте страхования называют его «паспортом» (за рубежом — «регистром»). Объем паспорта, закрепленного за каждой конкретной компанией для целей страхования, весьма велик. С другой стороны, многие его «страницы» уже фактически заполнены соответствующими службами компании, заинтересованными в сборе сведений определенного характера. Например, сфера интересов финансового департамента — структура управления имуществом, юридического подразделения — соблюдение норм законодательства при осуществлении деятельности и т.д. Все это позволяет наладить конструктивную кооперацию служб компании и страховщика, поскольку большая часть этих данных необходима как страхователю, так и страховщику.
3. Инвентаризация потерь. Инвентаризация касается механизмов и потенциала потерь и убытков в результате списка событий. Результат работ в этом направлении — разработка конкретных алгоритмов расчета потерь в результате конкретных неблагоприятных событий.
4. Оценка рисков. Цель этого направления — расчет (оценка) ожидаемого в результате конкретных событий уровня потерь на каждом конкретном подразделении, участке, в зависимости от положения дел на нем, субъективных механизмов образования потерь и ожидаемой частоты возникновения инициирующих их событий.
Одной из важных составляющих работы на этом направлении является сбор и анализ данных по фактической рисковости предприятия, по реально имевшим место чрезвычайным ситуациям и убыткам. Эта информация представляет собой исходные данные для разнообразных методик расчета (оценки) рисков: от приближенной, чисто статистической аналитики, до комплексного расчетно-теоретического компьютерного моделирования.
Результат работы по этому направлению — число или значение рисков (ожидаемого уровня потерь определенного вида) конкретного предприятия, на основании которого страховщик определяет свои, чисто страховые (финансовые) условия обеспечения защиты.
5. Создание системы страховой защиты является промежуточным итогом всей предшествующей работы. Система, состоящая из определенным образом оформленных страховых отношений (один, но чаще несколько договоров страхования) между предприятием и страховой компанией, должна отвечать следующим требованиям:
- быть выгодной страхователю, обеспечивая его финансовую безопасность при возникновении чрезвычайных ситуаций на приемлемых, устраивающих его условиях;
- быть основанной на реально учтенных и рассчитанных значениях рисков в деятельности страхователя, полностью учитывать все его специфические особенности;
- полностью соответствовать взятому страховой компанией объему страховой ответственности.
6. Урегулирование страховых случаев.
Рассмотрим ситуацию, когда в уже застрахованной деятельности наступила чрезвычайная ситуация — страховой случай. Помимо прямых убытков, связанных со страховым случаем, а также неполучением намеченной прибыли, возникают также сложности иного характера, такие как:
- колоссальная психологическая нагрузка на персонал (возникает масса незапланированных срочных дел, повышенное внимание со стороны руководства, вышестоящих органов, а также, возможно, средств массовой информации);
- необходимость в безотлагательном принятии решений о переориентации производства на иную продукцию, о реализации запасов готовой продукции иным покупателям уже, соответственно, на иных условиях;
- возможная уплата неустоек, если в первоначальной сделке принимали участие другие контрагенты;
- возможные расходы на организацию доставки уже отгруженной, но не оплаченной продукции обратно на склад и связанные с этим дополнительные таможенные расходы, затраты времени и усилий персонала.
Цель страховщика в данном случае состоит в очистке, извлечении из общего круга возникающих у страхователя в результате наступления страхового случая проблем финансовой их части и обеспечении защиты финансового благополучия страхователя строго в соответствии с условиями договора страхования. Для этого страхователь одним из оговоренных в договоре страхования способов извещает страховщика о наступившей чрезвычайной ситуации, а также производит идентификацию (экспертизу) ее как страхового случая.
Иными словами, фиксируется то, что случившееся происшествие есть именно такой случай, ответственность за последствия которого приняла на себя страховая компания; определяется величина потерь по видам, оговоренным в договоре страхования. При этом страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере определенных экспертизой потерь и в порядке и в сроки, оговоренные все тем же договором страхования. Важной особенностью технологии обеспечения финансовой безопасности страхователя является то, что все экспертизы страховых случаев, инициирующих потери, а также самих потерь осуществляются на объективной основе при совместном участии страховщика и страхователя. Все процедуры обговариваются заранее в договоре страхования на уровне компьютерных систем паспортизации страхователя, инвентаризации потерь и оценки риска.
7. Программа снижения внеплановых потерь. С момента начала страхования как такового отношения страхователя и страховой компании переходят в новую фазу, основной характеристикой которой является всесторонний контроль над предпринимательскими рисками в застрахованной деятельности страхователя, а также работа по снижению внеплановых потерь и повышению степени их восполнения за счет функционирования системы страховой защиты.
Адекватным решением проблемы снижения внеплановых потерь и одновременного качественного и количественного повышения их восполнимости в непрерывном процессе деятельности страхователя, является стопроцентный «перевод» внезапных и значительных расходов по покрытию чрезвычайных убытков в разряд плановых страховых платежей.
Достижение всех перечисленных целей требует разработки и реализации специальной, уникальной системы менеджмента, обеспечивающей управление рисками сложных производственно-технологических и договорно-посреднических систем посредством финансовых рычагов. В практике современного зарубежного страхования такую систему называют «всесторонним контролем над рисками» (total/comprehensive/thorough risk management).