Основы организации страховых отношений

Страховые отношения возникают при заключении договора страхования между страховщиком и страхователем.

Страховщик — это юридическое лицо, имеющее право и осуществляющее страховую деятельность.

Страхователь - это юридическое лицо или физическое лицо, имеющее страховые отношения со страховщиком на основании заключаемого на добровольной основе договора или в силу закона. Установленная на их основе денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса, уплачиваемого страхователем, и страховой выплаты при наступлении страховых случаев, называется страховой суммой. В пределах страховой суммы при наступлении страховых случаев производится страховое возмещение.

Ущерб, причиненный страхователю вследствие страхового случая, может частично не оплачиваться страховщиком. Эта часть носит название страховой франшизы. Она показывается в договоре страхования.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованным может быть не только сам страхователь, но и лицо, указанное им, с правом его замены страхователем до окончания срока действия договора страхования.

Страховым взносом называется плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая выплата выступает в виде суммы страхового возмещения за нанесенный ущерб при наступлении страхового случая.

Совместное страхование, осуществляемое несколькими страховщиками по одному договору страхования, называется сострахованием. В этом случае риск распределяется между двумя или несколькими страховщиками. Уменьшение страхового риска может осуществляться и путем перестрахования. В этом случае страховщик свои договорные обязательства перед страхователем полностью или частично страхует у другого страховщика, называемого перестраховщиком. Таким образом, страховые компании оказываются связанными взаимными обязательствами по возмещению ущерба перед страхователем.

Страхователь, в свою очередь, имеет право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних. Страховщик выдает страхователю страховой полис, подтверждающий договор страхования. Период его действия называется сроком страхования.

В страховом полисе указываются:
• наименование;
• юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• объект страхования;
• размер страховой суммы;
• страховой риск;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• другие условия по соглашению сторон;
• подписи сторон.

Договор страхования, как правило, вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, представляющего собой плату за страхование.

При наступлении страхового случая страховой компанией выплачивается денежная сумма, именуемая страховой выплатой.

Предварительно перед этой выплатой страховая компания расследует все обстоятельства, связанные с этим страховым случаем.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса в рублях с единицы страховой суммы или с объекта (предмета) страхования. Исходя из страховой суммы и страхового тарифа определяется страховая премия, т. е. общая сумма страховых взносов, уплачиваемая страховщику страхователем по договору страхования.

В случаях, когда страховой риск стал свершившимся фактом, потери страхователя от этого называются страховым ущербом. При страховом ущербе страховщик выплачивает страхователю определенную сумму, называемую страховой выплатой.

В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 965) предусматривается, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. При этом страховщику передаются все документы, доказательства и сведения, необходимые ему для осуществления перешедшего к нему права требования.

Организация страховых отношений во многом определяется рыночной средой, формируемой в нашей стране. Существование рынка страхования обусловливается заинтересованностью в страховых условиях юридических и физических лиц и существованием страховщиков (страховых компаний), которые могут удовлетворять эти потребности. Страховые услуги, как уже отмечалось, могут предоставляться на основе договоров при добровольном страховании, а если по закону — то при обязательном страховании.

Страховой рынок развивается достаточно активно. На смену государственным страховым организациям, являвшимся монополистами в страховом деле (Госстрах для страхования внутри страны и Ингосстрах для страхования за рубежом), пришли акционерные и частные страховые организации. По данным Министерства финансов РФ, на 1 октября 1999 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков составлял 8341 млн руб.1 Число отечественных страховщиков к началу 2000 г. составляло порядка 1400 компаний.

Основой финансовой устойчивости страховщиков (согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 20ноября 1999г.) является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Согласно изменениям уставный капитал страховых компаний должен быть выше 2,1 млн руб.

Источник: 
Финансы и кредит. под ред Ковалевой А.М. Уч пос. 2005 - 512.