Условия кредитной сделки

Условия кредитной сделки – требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.

Характер условий кредитной сделки:

  • юридический;
  • экономический.

Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ. (4 П, гл. 42).

В соответствии с банковским законодательством для осуществления кредитования заемщику открывается ссудный счет.

Конкретизация экономических условий сделки может быть проверена самим банком в специальной Инструкции по кредитованию или в соответствии с международной терминологией – в кредитном меморандуме.

В кредитном меморандуме, исходя из требований общей кредитной политики банка, устанавливаются определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки по:

  • участникам сделки;
  • целям кредитования;
  • сумме;
  • срокам;
  • цене кредита;
  • обеспечению кредита;
  • условиям погашения ссудной задолженности.

Участники кредитной сделки – стороны, указанные в договоре: кредитор (или кредиторы) и заемщик (или заемщики). Более двух участников сделки, например, кредиторов, может быть в случае предоставления консорциального кредита на крупную сумму несколькими банками. Ограничения касаются, как правило, заемщиков – юридических и физический лиц. Так, отдельные банки кредитуют только юридических лиц, по которым тоже могут быть определенные предписания: исключение заемщиков, представляющих отдельные отрасли или формы собственности, в случае повышенного кредитного риска.

Цели кредитования указываются обязательно, что обусловлено функциями кредита и принципами кредитования.

Сроки кредитования в каждом кредитном договоре устанавливаются в соответствии с поданной заявкой. Ограничение возможно в рамках общей кредитной политики, например, не предоставлять кредиты на срок более 1 года.

В специальном пункте указываются даты начала и прекращения действия договора.

Под датой выдачи кредита (вступления в действие договора) следует считать дату перечисления денежных средств со счета банка на счет заемщика. Действие договора прекращается после поступления в банк от Заемщика всей суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки (если она была).

Сумма кредита устанавливается в счет лимитов банка, нормативов кредитования ЦБ РФ, заявки заемщика, стоимости и ликвидности предмета обеспечения, кредитоспособности заемщика.

Цена кредита отражает принцип платности при кредитовании, а формой оплаты является процентная ставка.

Процентные ставки могут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка. В международной практике известны ставки:

  • LIBOR – ставка предложения на Лондонском межбанковском рынке депозитов (на 3-х месячные ссуды), является базовой для международных финансовых рынков;
  • FIBOR – ставка фондовой биржи во Франфуркте на Майне;
  • PIBOR – ставка Парижского межбанковского рынка и т.д.

На рынке межбанковских кредитов в Москве действуют ставки:

  • МИБОР – размещение краткосрочных ссуд;
  • МИБИД, ИНСТАР – привлечение кредитных ресурсов.

Информация об изменении процентных ставок регулярно публикуется.

Источник: 
Костерина Т.М. - Банковское дело
Темы: 
Материалы по теме
Организация банковского кредитования
Общая теория денег и кредита
Небанковские кредитно-финансовые институты
Коробова Г.Г. (ред.) - Банковское дело. Учебник 2006
Преимущества сотрудничества с профессиональным кредитным брокером
...
Налоговый и инвестиционный налоговый кредит (понятие, порядок и условия его предоставления)
Еналеева И.Д., Сальникова Л.В. - Налоговое право России
Теории процентной ставки
Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. В. Ю....
Формы кредита
А.С.Булатов, Экономика
Классификация международного кредита
Общая теория денег и кредита
Классификация банковских кредитов
Коробова Г.Г. (ред.) - Банковское дело. Учебник 2006
Оставить комментарий