Любая экономика немыслима без кредитных отношений. Кредит — это система экономических отношений, выражающаяся в движении имущества или денег, предоставляемых в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной ответственности и, как правило, за плату в виде процента.
Кредит — историческое явление. Как и любое общественное отношение, оно имеет свою историческую логику развития. Возникнув в период разложения первобытнообщинного строя, кредит достиг наивысшего развития в буржуазном обществе. В современных условиях всякое развитие экономики без кредита немыслимо.
Кредит выражает систему экономических отношений между субъектами экономики и социальными субъектами с их задачами воспроизводства материальных и духовных благ. Причем эти отношения имеют вещное выражение в виде передачи объекта от одного субъекта к другому субъекту. С экономической точки зрения кредит представляет собой экономические отношения между субъектами по поводу использования объектов в виде денег и вещного имущества.
Функции и роль кредита невозможно осмыслить без анализа соотношения между ссудным капиталом и капиталом, применяемым в процессе производства. Иначе его называют действительным капиталом. Экономисты первоначально проигнорировали вывод К.Маркса о том, что в процессе экономического развития может возникнуть разрыв между накоплением ссудного капитала и действительным капиталом, между спросом на ссудный капитал и спросом на производительный капитал. Анализ К.Маркса сопровождается анализом возможных последствий разрыва. В наши дни пришлось молча согласиться с Марксом и пожинать горькие плоды от нерегулируемого разрыва между двумя основными видами капитала.
Разрыв разрастается, прежде всего, за счёт широкого использования кредитных отношений. Денежный и ссудный капиталы отличаются от действительного капитала, который выступает в производительной и товарной форме (вторая и третья стадия кругооборота капитала). С развитием капитализма растёт как действительный, так денежный и ссудный капиталы. Однако темпы их роста различны. Ссудный капитал, являющийся финансовой базой кредитования, накапливается быстрее, чем действительный капитал. Одна из причин такого опережения заключена в ненасытной жадности и скупости собственников капитала, накапливающих различные превращённые формы прибавочной стоимости в самой ликвидной форме стоимости — деньгах. Масса прибавочной стоимости с развитием капитализма неизмеримо возрастает. По этой причине разбухает денежная масса и ссудный капитал, а соответственно получает развитие предложение ссудного капитала, в значительной степени независимое от спроса со стороны действительного капитала. По мере развития кредитной системы этот процесс приобретает всё большее и, к сожалению, неуправляемое содержание. В связи с этим, заёмный или ссудный капитал оказывается избыточным и паразитическим. Достаточно вспомнить хотя бы денежные капиталы рантье. По оценкам журнала «Форбс» капитал североамериканских рантье более чем в 3 раза превышает ВНП США.
Существенное влияние на переполнение денежного обращения оказывает цикличность капиталистического производства. Увеличение спроса на заёмный капитал и повышение процентной ставки происходит в тот период, когда производство достигает своего максимального уровня, а не в начале производственного цикла, когда спрос на денежные ресурсы удовлетворяются за счёт собственных средств действительного капитала. Спрос растёт быстрее, чем производство. Контрастные различия имеют место в фазе кризиса. Спрос на заёмные средства для увеличения действительного капитала сокращается, опускаясь до нуля, в то время как спрос на деньги резко возрастает в целях предотвращения банкротств. Маркс говорил, что в экономическом цикле «движение ссудного капитала как оно выражается в колебаниях процентной ставки, в целом протекает в направлении, обратном движению промышленного капитала» (Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 25. Ч. II. С. 32).
В данном случае мы имеем дело со сложной проблемой цикличности капиталистического производства. Поэтому здесь она только упоминается. Подробно о ней речь пойдёт позже.
Роль кредита и его функции нельзя рассматривать абстрактно, применительно к неизвестно какой «рыночной экономике», как это наблюдается во всех без исключения учебниках по экономике, в т.ч. по экономической теории. Кредитные отношения должны изучаться с учётом специфики социально-экономических отношений той экономической системы, которая рассматривается в каждый данный момент.
Исследуя капитализм, Маркс отмечал, что функцией кредита является содействие движению капитала, а также, выравниванию отраслевой прибыли в среднюю прибыль. Между прочим, большинством рекомендаций Маркса могли бы пользоваться в буржуазном обществе в качестве практических мер по смягчению экономических кризисов.
Значение этой функции значительно уменьшилось в условиях современного монополистического капитализма и господства финансовой олигархии. В новых условиях монополии и олигархи используют кредит в целях дальнейшей монополизации экономики и подавления открытой конкуренции.
Другая экономическая функция капиталистического кредита заключается в снижении издержек производства и издержек обращения и, в особенности, экономии денег как товара. Эта функция противостоит тенденции перенасыщения деньгами и денежными суррогатами сферы обращения и процессу вздувания «финансовых пузырей». Производству и обращению реальных товаров «мыльные оперы» не нужны. Нужны обеспеченные товарной массой деньги.
Если бы российские строители развитого капитализма знали это положение марксизма, то, скорее всего, они в период мирового экономического кризиса 2008-2009 гг. не направили бы триллионные средства, равные годовому федеральному бюджету, в коммерческие банки, а профинансировали бы реальное производство товаров и потребление этих же товаров. Операцию по накачке финансовых структур обесценившимися деньгами осуществлялась под лозунгом сохранения их ликвидности. На самом же деле вздувались «мыльные пузыри» и гарантировались чрезвычайно высокие бонусы собственникам и управляющим банков. Необходимо было не поддерживать ликвидность банков, а ликвидировать обанкротившиеся коммерческие банки, национализировав их. Частично эта мера применялась администрацией США. Эффективность этой меры хорошо проанализирована основателем советского государства В. И. Лениным в работе «Грозящая катастрофа и как с ней бороться». Условия экономического кризиса в России в 2009 г. практически были с одинаковыми условиями в 1917 г. Различно лишь положение политической власти.