По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Некоторые авторы предлагали заменить ссылку на событие как основание возникновения обязанности страховщика возместить убытки на иной юридический факт, влекущий соответствующие последствия: случайное наступление опасности, установленной в договоре страхования и приносящей ущерб имущественным интересам страхователя.
Гражданский кодекс имеет существенные отличия от ст. 4 Закона об организации страхового дела. ГК сохранил традиционное для права деление страхования на имущественное и личное, а Закон свел понятие имущественного страхования к страхованию имущества. Причем страхование ответственности Закон выделяет в качестве отдельного вида страхования. Многие исследователи находят существенные основания для такого выделения.
Имущественное и личное страхование принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан с личностью застрахованного. Соответственно страхование здания от пожара, товаров от кражи, страхование на тот случай, если придется отвечать своим имуществом по каким-либо обязательствам или на случай убытков, - имущественное страхование. Страхование жизни, здоровья, страхование на тот случай, если вас не зарегистрируют по месту жительства, - это личное страхование. Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда застрахованному имуществу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку. То есть имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения.
Интересным примером различия личного и имущественного страхования является различие между медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней. В ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ" прямо записано:
"Объектом... медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая".
То есть при медицинском страховании страхуется интерес, связанный с возможным причинением вреда имуществу, а не личности гражданина. Следовательно, медицинское страхование - имущественное, а не личное. В то же время при страховании от болезней и несчастных случаев вред причиняется здоровью, следовательно, страховой интерес связан с личностью гражданина, в связи с этим такой вид страхования является личным.
Что касается квалификации рассматриваемого договора, то в соответствии с действующим законодательством он является возмездным (ст. 929 ГК РФ), двусторонним и реальным (ст. 957 ГК РФ), если договором не установлено иное. Как полагают большинство ученых, договор страхования "по общему правилу должен считаться реальным".
В случае, если договор является консенсуальным, то он соответственно является двусторонним. В этом случае договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию, а страховщика - возмещать убытки (уплатить страховую сумму). Если договор страхования реальный, то к сторонам не должна применяться ст. 328 ГК РФ ("Встречное исполнение обязательства").
Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки, так как условие и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).
Приведенное выше определение договора имущественного страхования является достаточно широким, что позволило выделить в ГК РФ в составе указанного договора, с учетом его предмета, три основных разновидности:
- во-первых, договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ),
- во-вторых, договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ),
- в-третьих, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).
Большинство авторов считают, что основанием для выделения таких видов договора имущественного страхования является имущественный интерес в заключении договора. В то же время в дореволюционной литературе были сторонники ограничения предмета договора страхования только вещами. Страхование есть способ возобновления разрушенного; разрушаться могут только физические вещи. Следовательно, и предметом страхового договора могут быть только вещи физические.
Если начать рассматривать договор страхования имущества, то, опираясь на многочисленные предложения страховых компаний в этой области, можно привести следующие примеры:
- страхование имущества предприятий, куда входят здания, сооружения, оборудование, сырье, материалы, продукция, внутренняя отделка помещения, объекты незавершенного строительства и др.;
- страхование средств транспорта. Здесь выделяется свой круг заинтересованных лиц: собственники средств транспорта, лица, имеющие от собственника доверенность на право пользования транспортным средством, лица, получившие его в аренду (прокат), и т.д.
Договор страхования имущества к тому же является одним из наиболее часто встречающихся в практике.
Под имуществом в этом случае понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.
Имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ).
В договоре страхования гражданской ответственности Гражданский кодекс Российской Федерации выделяет два его подвида: договор страхования ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности и договор страхования ответственности по договору.
Первый, согласно ст. 931 ГК РФ, относится к страхованию, связанному с обязательствами, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной или уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 928 ГК РФ.
Предметом страхования по данному договору служит риск ответственности как самого страхователя, так и любого лица, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда.
В указанном договоре должно быть обозначено лицо, риск ответственности которого застрахован, с тем, что иначе застрахованным будет признан риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ).
Лицо, в пользу которого договор страхования считается заключенным, вправе предъявить к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, но только тогда, когда страхование ответственности за причинение вреда является обязательным либо право заявления такого требования страховщику предусмотрено законом или договором страхования (п. 4 ст. 931 ГК РФ).
В соответствии со вторым - договором страхования риска ответственности за нарушение договора - может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этим требованиям, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).
Выгодоприобретателем при страховании риска ответственности по договору должен быть тот, перед кем страхователю предстоит нести ответственность за нарушение связывающего их договора.
Примером такого договора может служить заключение покупателем, который должен получить товар и рассчитаться за него, договора страхования риска неоплаты в пользу продавца или страхование субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием своей ответственности за исполнение обязательств по выпущенным ценным бумагам.
Данный вид договора не слишком распространен, так как законодатель предусмотрел на его счет серьезные ограничения, но он применяется, особенно если в законе предусмотрена обязанность соответствующего страхования для стороны договора. Например, ст. 134 Воздушного кодекса РФ обязывает перевозчика страховать свою ответственность перед контрагентом по договору перевозки грузов за утрату, недостачу или повреждение грузов.