Понятие. Всякий раз, когда человеку нужны денежные средства, последний обращаемся в банк. Сотрудники банка рассматривают заявление клиента и могут одобрить выдачу некоторой суммы денег на определенных условиях, которые оговаривают срок возврата долга, процентную ставку и другие условия.
Заем, выдаваемый банком клиенту на подобных условиях, называется кредитом.
Виды. Различают целевое и нецелевое кредитование. Из целевых кредитов, которые стали особенно популярными в наше время, можно выделить автокредит, позволяющий приобрести любой автомобиль, ипотечный кредит, то есть денежные средства, предназначенные для покупки недвижимости, и кредит на образование.
Но есть и нецелевой кредит. Всякий раз, когда вы берете в долг у банка денежные средства и не желаете по ним отчитываться, вы берете потребительский кредит. Именно такой вид кредита позволяет вам потратить денежные средства, выданные банком, на что угодно. Один из ярких примеров потребительского кредитования – выдача кредитных карт.
Процесс оформления. Для того, чтобы банк мог одобрить клиенту потребительский кредит, клиент должен удовлетворять некоторым базовым требованиям банка. В эти требования, как правило, входит возраст заявителя, наличие гражданства РФ и прописки в определенном регионе – обычно это регион присутствия банка. Конкретные возрастные рамки и остальные требования зависят как от самого банка, так и города, в котором он находится.
Оформление потребительского кредита начинается с того, что клиент пишет заявление и представляет необходимые документы для потребительского кредита сотруднику банка. Список документов очень сильно зависит от того, в какой банк обратится клиент, но в список обязательно входит паспорт гражданина Российской Федерации и доказательство трудовой деятельности на последнем месте работы. Этим доказательством обычно является копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Кроме доказательства наличия работы, сотрудник банка может потребовать от клиента доказательство его платежеспособности. Таким документом обычно служит справка, которую оформляет бухгалтер по форме «2-НДФЛ».
Необходимо отметить и то, что порядок оформления кредита жестко определен и не может быть изменен ни при каких обстоятельствах. Написание заявления предшествует одобрению кредита, а выдача денежных средств невозможна без одобрения банком необходимой суммы.
Процентная ставка. Поскольку любой кредит предполагает возврат взятого долга с процентами, потребительский кредит не является исключением. Как правило, процент по потребительскому кредитованию выше, чем если бы клиент запросил целевой кредит. Разброс процентной ставки может быть от 25 до 45% годовых.
Процентная ставка зависит от того, насколько полный пакет документов предоставил клиент. В качестве примера рассмотрим предоставление одного паспорта с водительским удостоверением. Такой набор документов никак не доказывает ни факт трудоустройства заемщика, ни его платежеспособность. Очевидно, что для банка в этом случае риски того, что кредит не будет возвращен вовремя, гораздо выше. Поэтому и процентная ставка в таком случае будет больше. Если же клиент предоставляет полную документацию, однозначно подтверждающую его платежеспособность, то процентная ставка для него будет меньше.
Бонусы и штрафы в кредитовании. Существует небольшой риск того, что клиенту могут отказать в выдаче потребительского кредита. Дело в том, что одобрение кредита – это право банка, но не его обязанность. Обосновать отказ могут неточностями в документах, но это бывает редко. Самой веской причиной отказа может стать плохая кредитная история клиента.
Поясним на примере. Предположим, некий человек взял кредит в банке. Сначала всё шло хорошо, но потом этот человек потерял работу, а банк отказал ему в реструктуризации и рефинансировании его долга. В результате у человека возникла просрочка по кредиту. Денежные средства, взятые в долг, в конечном итоге были возвращены.
Если этот же человек пожелает взять кредит в другом банке, сотрудники последнего будут знать всю его кредитную историю, и им будет известно, что именно у данного клиента имела место просрочка по кредиту.
Совершенно так же, как возможен отказ, совершенно реально и поощрение. Если долгое время у клиента безупречная кредитная история, ему могут сделать специальное предложение кредита по низким процентным ставкам.
Заключение
Потребительский кредит – это хороший способ взять деньги у банка в долг, не заботясь о том, что нужно будет отчитываться в том, куда они потрачены. Данный вид кредитования предлагают огромное количество банков, конечному потребителю остается лишь выбирать самое лучшее предложение из множества лучших.
Взятие такого долга – это прекрасная возможность поехать в отпуск за границу, обновить интерьер своей квартиры, сделать какую-нибудь дорогую покупку. Способов потратить денежные средства с пользой очень много, и огромное количество банков могут предоставить вам самое лучшее предложение потребительского кредита.