Не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных операций банка, а только его кредитный потенциал. Кредитный потенциал коммерческого банка — это величина мобилизованных в банке средств за вычетом резерва ликвидности. Рассмотренные выше закономерности формирования ресурсной базы кредитной организации необходимо использовать для выработки правильной политики в области распределения средств кредитного потенциала и ликвидности банка.
Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала заключается в том, чтобы обеспечить соответствие структуры источников средств структуре активов банка.
В том случае, когда банк предоставляет средства в среднем на более длительные сроки, нежели те, что предусматривает срочность средств кредитного потенциала, он может осуществить срочную трансформацию средств. Возможность трансформации связана с тем, что средства депозитов по предъявлении концентрируются в банке от разных депонентов, которые их используют с различной динамикой. Степень изменения должна соответствовать уровню ликвидности в момент трансформации средств.
Зарубежный опыт свидетельствует о том, что трансформация средств кредитного потенциала является одной из основных причин обострения проблемы банковской ликвидности. Для оценки степени риска срочной трансформации целесообразно регулировать отражение в учете сроков активных и пассивных операций. Качественное и количественное равновесие прилива и отлива средств кредитного потенциала является важным фактором в практике поддержания ликвидности банка.
На устойчивость ресурсной базы банка влияет множество факторов. Рассмотрим некоторые из них более подробно.
Фактор срочности ресурсов, т.е. распределение их по срочности привлечения. Более устойчивым может считаться банк, имеющий более долгосрочную ресурсную базу.
Фактор «летучести» привлеченных средств, т.е. их способности быть отозванными из банка по окончании срока договора. Для снижения влияния этого фактора банки предлагают дополнительные услуги, например, так называемые зарплатные проекты и пр., которые позволяют удерживать ресурсы в балансе банка.
Влияние источника средств на стабильность ресурсов также очень велико. Если банк работает с ресурсами одной отрасли, то в разные периоды экономического развития этой отрасли могут быть притоки и оттоки средств. В данном случае важно также учесть степень концентрации средств от одного источника. Снижение влияния этого фактора требует от банка диверсификации его ресурсной базы по различным источникам привлечения.
Значительное воздействие на стабильность ресурсной базы оказывает степень взаимосвязанности клиента и банка. Клиенты банка, участвующие в капитале или имеющие общие деловые цели, как правило, при принятии решения о движении своих средств по счетам в банке ориентируются не только на свои интересы, но и на интересы конкретной кредитной организации.
Уровень платности за привлеченные ресурсы также в определенной степени влияет на их отток.
Для коммерческого банка очень важно сформулировать стратегию управления пассивами. Вышеназванная стратегия, с одной стороны, зависит от целей банка, сегмента рынка, на котором он работает, и прочих факторов, а с другой - формирует его ресурсную базу, виды пассивных операций и возможность сохранять ликвидность в разные моменты времени. На схеме 2.4 представлены основные стратегии управления пассивами в зависимости от целей, которые стремится достичь банк.
Исследование объема, структуры и динамики пассивов банка позволяет определить общий рост или снижение соответствующих групп пассивов и, при условии дополнительного анализа внутренней ситуации в банке и общеэкономической ситуации, установить факторы, которые влияют на сложившуюся динамику, и, таким образом, разработать меры, позволяющие ее корректировать.