Страхование является одной из 3 сфер финансовой системы.
Страхование связано с распределением СОП и части НБ.
Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности.
Отличительные признаки страхования:
- для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе;
- характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств. Страхование – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям и физическим лицам.
Субъекты страхования
1. Страховщик – организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию.
К ней предъявляются определенные требования:
- объем уставного капитала;
- невозможность заниматься торговой и производственной деятельностью.
2. Страхователь – юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.
Застрахованный – это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты.
Выгодоприобретатель – лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.
Две категории посредников на страховом рынке:
- страховой агент – это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он – внештатный сотрудник страховой компании;
- страховой брокер – это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания, не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке. Перестрахователь и перестраховщик – это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.
Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т. д.
Страховая оценка – это стоимость объекта для страхования за вычетом износа. Страховая сумма не должна превышать страховую оценку.
Страховое обеспечение – это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.